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P2P平台整改建议出借人适当性如何体现

发布时间:2019-11-20 02:15:32

P2P平台整改建议:出借人适当性如何体现

《络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台之后,各家平台预备开启整改,但整改从何入手,细节如何打磨,依旧是重大课题。咱们今天继续聊聊P2P整改那点事儿。

“智能投顾”还能继续往下玩吗?

市场上的“智能投顾”并不是都用了P2P的模式,有些公司是有证券等牌照的金融机构,有些公司是与国内外持牌机构合作,这些都不在我们办法调整范围内。不在调整范围内的企业,按照各自牌照继续经营即可。办法第25条“未经出借人授权,络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策”,相比征求意见稿做了调整,实际上承认了“概括授权”,也就是在注册协议或三方合同中载明出借人已经授权给平台做某些操作(此处应当包括向存管银行下达划拨指令等)。概况授权,不是一事一议的授权,这就简化了繁杂的手续,但金融消费者如果不认真阅读协议内容,可能造成误解,引发纠纷。建议平台在授权条款上做醒目处理。

出借人“适当性”如何体现?

贷平台应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估,不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。另外,还应当对出借人进行分级管理,设置可动态调整的出借限额和出借标的限制。这就是咱们之前一直提倡的“有门槛”,其原理是把非标产品卖给风险承受能力匹配的人。尽职评估建议制作两份,第一份是注册时进行,并附在三方合同后面当作附件;第二份是在出借决策同时,点鼠标的时候出现一个小对话框再次确认客户知悉风险,自身属于适格主体。细节可以与产品经理反复打磨。

个人信息不得外泄(尤其是境外)

我国对公民个人隐私的保护越来越重视,贷平台在业务开展过程中收集到出借人和借款人的信息,应当保密。未经本人同意,不得将信息用于服务之外的目的。这里的同意,我们认为更宜“书面同意”。有“全球配置资产”业务的平台,请特别注意,络借贷中介机构不得向境外提供境内出借人和借款人信息,切记切记。

资金隔离与存管

贷平台自由资金与借贷双方的资金应当隔离管理,以往采取了第三方支付公司存管方式,如今只能由符合条件的银行作为资金存管方

。具体要求详见即将出台的配套文件。特别提示,银行存管对平台合规性要求很高,建议存管与合规性问题同时洽谈,统筹处理节约时间成本。

纠纷解决有哪些途径?

平台与借贷双方,借贷双方之间都可能存在纠纷,解决途径有四项:和解、自律组织调解、仲裁、诉讼。和解往往达不成;调解需要耐心细致、反复多次;仲裁比较快:“一裁终局”;诉讼程序和实体更接近公正。

信息披露如何做?

办法第五章从四个角度对信披进行了要求,一是平台董监高应当忠实勤勉履行职责,保证披露信息真实准确,不得虚假记载、误导性陈述或重大遗漏,这就把公司高管个人捆绑到了平台上,以期增加其勤勉尽责之心;二是平台官方站全面披露借款人基本信息、融资项目信息、风险评估及结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况、经营信息、公告年度报告和监管规定;三是第三方服务机构,会计师事务所定期做审计并由平台披露,律师事务所和信息系统安全评价等第三方机构做评估;四是贷平台定期将信息披露公告文稿和备查文件报送工商登记注册地金融监管部门,并在公司接待处备份给大众查阅。具体细节,请信批项目参照中国互金协会相关行业标准。

中国互金协会是虚职吗?

非也。办法第34条明确了中国互金协会下设络借贷专业委员会,从事络借贷行业自律管理工作。我们在司法实践中,有些尚属灰色地带的法律问题在法院审理时会参照行业标准,具体到贷行业,一般来说是中国互金协会的标准。另外,互金协会还有教育功能、协调功能、惩戒功能等。

绕不开的银行存管

各种闭门研讨会上,银行存管难的问题都是大家讨论的热点。银行存管必须办吗?是。周期多长?实践中有的公司办了1年。谁都能办吗?商业银行出于自身风险考虑,往往门槛较高,入法眼者凤毛麟角。资金存管各方都是谁?借款人、出借人、贷平台、存管机构、担保人。交易指令如何核对?采取表面一致性的形式审核,不承担真实性的实质审核。所以,出借人应当知悉银行并非为P2P公司背书。

四十二条是放水吗?

为突破余额上限,我们在办法中认真寻觅,终于在附则里发现一条对金融机构设立的贷平台,设立办法另行制定。欣喜之余,我们理解金融机构抗风险能力强,尤其是银行(合法的资金池)有强有力的支撑。但是,我们寻遍高人,得到的回复是:很遗憾,金融机构的儿子也概莫能外。

有配套文件吗?

也许很快就有。除却监管机构和自律组织标准外,司法系统意见也要出手了。

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